Manejo de deuda

Definición

La deuda son las obligaciones que contrae con un tercero, ya sea una persona natural o una persona jurídica.

En el sistema financiero, las fuentes de deuda más frecuentes suelen ser las tarjetas de crédito y los préstamos. Estos productos son importantes ya que te proporcionan una cantidad inmediata de dinero que podría ser difícil obtener de otra manera; además de esto, te permiten aprovechar oportunidades de negocios, atender emergencias, comprar algo que necesitas, entre muchas otras cosas.

Aprender a manejar adecuadamente la deuda es un factor importante para encontrarse en una buena situación financiera.

A continuación encontrarás diferentes temas que te pueden ayudar a reflexionar sobre el estado de tu deuda y a saber cómo manejarla adecuadamente.

Tipos de deuda

Existen dos tipos de deudas:

Las deudas de inversión

Son aquellas en las que se utilizan los recursos recibidos para adquirir bienes que mantienen o incrementan su valor en el largo plazo, o que pueden producir renta a través del tiempo:

• Préstamos para adquirir propiedades inmobiliarias.
• Préstamos para instalar negocios propios.
• Créditos educativos.
• Entre otros.

Las deudas de consumo

Este tipo de deudas se dan en un escenario en el que los recursos recibidos se usan para adquirir bienes que pierden valor a través del tiempo y que no producen renta; como por ejemplo:

• Préstamos para vacaciones.
• Vehículos.
• Ropa.
• Electrodomésticos en general.
• Entre otros.

¿Por qué se acumula la deuda?

• Por no llevar un presupuesto responsablemente.
• Por no reducir gastos cuando los ingresos disminuyen.
• Por contar con un fondo de emergencia insuficiente.
• Por incurrir en gastos imprevistos.
• Por no controlar su flujo de efectivo.
• Por no analizar con detenimiento los ingresos y gastos.
• Por permitir que los gastos superen los ingresos periódicos.
• Por solicitar préstamos para cubrir otras deudas.
• Por adquirir productos que no son necesarios.
• Entre otros.

Señales de advertencia de una deuda fuera de control

• Usa crédito para comprar cosas que alguna vez compraste con efectivo.
• Obtienes préstamos o prórrogas para pagar tus deudas.
• Utilizas ahorros para pagar préstamos.
• Utilizas crédito para gastos básicos.
• Los pagos de tus deudas superan el 50% de tus ingresos netos.
• La relación entre la deuda y tus bienes es elevada.

Controlando la deuda

• Deja de acumular deudas.
• Modifica tus hábitos de gastos, revisa muy bien qué gastos puedes comenzar a disminuir.
• Elabora un presupuesto y llévalo responsablemente.
• Desarrolla un plan para la cancelación de st deuda.
• No pidas prestado más de lo que puedes pagar.
• No cubras deudas con más deudas.
• Ahorra dinero regularmente para emergencias de modo que no tengas que pedir dinero prestado.
• Busca asesoría financiera para consolidar todas tus deudas en una sola.

¿Cómo reducir el gasto?

• Limítate a comprar lo que necesita.
• Elabora un presupuesto en el que planifiques tus gastos y síguelo responsablemente.
• Reduce gastos innecesarios.

Condiciones de tus productos 

Propuestas de pago. 

Importancia de tus pagos en las fechas establecidas.

1. Cuando solicitas un producto se establecen unas condiciones de mutuo acuerdo, como el plazo, monto, tasa de interés, fecha de pago, etc. De igual manera, las modificaciones a las mismas deben realizarse de mutua aprobación (negociaciones, propuestas de pago).  

La Superintendencia Financiera cuenta con la circular 026 de 2017, en donde se establece que todos los deudores que se han visto afectados por el ciclo económico pueden solicitar modificaciones a las condiciones de sus obligaciones inicialmente pactadas, siempre y cuando durante los últimos seis meses la obligación no haya alcanzado una mora consecutiva mayor a 60 días para microcrédito y consumo; y 90 días para comercial y vivienda. Asimismo, la entidad evalúa la nueva realidad del deudor para adoptar una decisión frente a las condiciones de la obligación.

2. En cuanto a las condiciones pactadas inicialmente, si solicitas un producto los asesores deben brindar información clara sobre las condiciones de este, las cuales son aceptadas cuando firmas el formulario de solicitud.

 

Asimismo, recuerda que es importante realizar los pagos de manera oportuna y las implicaciones en que se incurre cuando los pagos son realizados en fechas posteriores a las establecidas, como lo son la gestión de cobro, los intereses de mora y los reportes en las centrales de información financiera.