Comportamiento crediticio

Existen muchos mitos y creencias sobre los efectos que conlleva el no pago oportuno de las obligaciones crediticias. La mayoría se relaciona con las consecuencias que traen los reportes ante las Centrales de Información Financiera pues se considera que su función es elaborar listas negativas de quienes incumplen sus obligaciones.

En realidad, lo que se conoce como Centrales de Información Financiera son instituciones que recopilan y proporcionan información relacionada con el comportamiento de pago de las personas con la finalidad, entre otras, de proporcionar elementos a las entidades financieras en el análisis de crédito.

Algunos aspectos importantes sobre el informe crediticio en Colombia que debes conocer son:

¿Cuáles son los principales derechos de los titulares de la información?

• Derecho a la información.
• Derecho a la intimidad.
• Derecho a la honra o buen nombre.

¿De qué trata la ley de Habeas Data?

Esta ley busca garantizar el derecho que tienen todas las personas de conocer, actualizar y rectificar las informaciones que se hayan recogido sobre ellas en los bancos de datos o centrales de riesgo.

¿Cuáles son las partes involucradas en un reporte crediticio?

• El titular de la información: Persona natural o jurídica a quien se refiere la información.
• El usuario: Persona natural o jurídica que puede acceder a la información de los titulares.
• La fuente de información: Entidad o persona que recibe la información y la suministra a las Centrales de Información Financiera.
• Centrales de Información Financiera (Operador): Persona, entidad y organización que recibe la información, la administra y la pone en conocimiento de los usuarios.

¿Cuál es la importancia de tener un buen reporte crediticio en estas entidades?

• La mejor carta de presentación comercial es tener un buen historial crediticio.
• Disminuye tiempos y trámites para el solicitante de productos crediticios.
• Hace una democratización del crédito, educa y promueve las sanas costumbres, protege los ahorros de las personas y disminuye el riesgo crediticio.
• Es una herramienta objetiva para el análisis y toma de decisiones para las entidades que otorgan créditos.
• Mejora los índices de recuperación de cartera de las entidades crediticias.

10 recomendaciones para el buen manejo de la información crediticia:

1. Analiza de forma completa los créditos ofrecidos en términos de condiciones, derechos y obligaciones.
2. Suministra información clara, correcta, y verificable a las entidades financieras.
3. Notifica inmediatamente a la entidad financiera posibles alertas, producto de suplantación.
4. Si tu crédito es otorgado, verifica la fecha, el monto del desembolso, la fecha de pago y el valor de la primera cuota.
5. Estés pendiente de las fechas de pago. Recuerda que el hecho de no recibir el estado de cuenta no lo exime de la responsabilidad ni del deber de pagar la cuota.
6. No olvides que si no pagas oportuna e íntegramente, se generarán intereses de mora y eventualmente un reporte en las bases de datos de las centrales de información.
7. Tengas en cuenta que el reporte puede ser positivo o negativo.
8. Recuerda que debes autorizar a la entidad financiera la disposición de información para que la autorización sea eficaz. Ésta se otorga usualmente.
9. Consulta los tiempos de permanencia de los datos. La información positiva perdura de forma indefinida y para la negativa existen términos de caducidad según el tiempo de mora.
10. Revisa con frecuencia la información personal y financiera que estés reportada en las centrales de riesgo y, en caso de ser necesario, solicita su actualización.